2009 के मध्य में किसी समय मैंने एक निर्णय लिया जिससे मेरे बेटे का जीवन बदल जाएगा: मैंने उसके चाइल्ड ट्रस्ट फंड खाते में प्रति माह £10 का भुगतान करना शुरू कर दिया।
यह बहुत ज़्यादा नहीं लग रहा था, लेकिन लगभग 18 साल बाद, शेयर बाज़ार के प्रदर्शन और मूल सरकारी भुगतान की बदौलत, उन्हें लगभग £10,000 मिलने वाले हैं। पहले तो उसे पता नहीं था कि आगे क्या करना है, आर्थिक रूप से, और वह अकेला नहीं है।
1 सितंबर 2002 और 2 जनवरी 2011 के बीच पैदा हुए सभी बच्चों के पास चाइल्ड ट्रस्ट फंड (सीटीएफ) है, जिसका श्रेय 2005 में लेबर सरकार द्वारा शुरू की गई एक योजना को जाता है। तत्कालीन चांसलर गॉर्डन ब्राउन का लक्ष्य संपत्ति के अंतर को कम करना और युवा लोगों के बीच वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देना था। सभी माता-पिता को आम तौर पर £250 (कम आय वाले परिवारों के लिए £500) का निवेश वाउचर भेजा जाता था, और यदि उन्होंने इसे अपने बच्चे के पहले जन्मदिन तक बचत या निवेश खाते में नहीं डाला, तो सरकार ने उनके लिए यह किया।
माता-पिता और देखभालकर्ता तब तक अधिक भुगतान करने का विकल्प चुन सकते हैं जब तक कि बच्चा 18 वर्ष का न हो जाए, वर्तमान नियमों के अनुसार प्रति वर्ष £9,000 तक के भुगतान की अनुमति है। 16 साल की उम्र से बच्चा खाते का प्रबंधन संभाल सकता है, और जैसे ही वे 18 साल के हो जाते हैं, फंड परिपक्व हो जाता है और पैसा उनका हो जाता है। इस बिंदु पर वे पैसे निकाल सकते हैं या इसे वयस्क ईसा में स्थानांतरित कर सकते हैं।
इसमें कोई संदेह नहीं है कि यह योजना बहुत मूल्यवान है, लेकिन कई किशोरों को यह समझ में नहीं आता है कि वे अपने अप्रत्याशित लाभ का क्या करें, और कुछ को यह भी नहीं पता है कि उनके पास सीटीएफ है। कई लोगों के लिए, पैसे के बारे में यह पहला बड़ा निर्णय होगा।
खोए हुए खाते
गेविन ओल्डहैम शेयर फाउंडेशन (sharefound.org) चलाता है, जो किशोरों में वित्तीय साक्षरता का समर्थन करता है और युवाओं को उनके सीटीएफ पैसे से फिर से एकजुट करने में मदद करता है।
ओल्डम कहते हैं, “हमने 121,000 युवाओं को मुफ्त में उनके खातों से जोड़ा है, लेकिन कम आय वाले युवा वयस्कों से संबंधित £1 बिलियन सीटीएफ धन का दावा नहीं किया गया है।” “यह डाकघर घोटाले से भी बड़ा है – अधिक लोग प्रभावित हैं।”
खोए हुए विवरण, प्रदाता विलय और पते में परिवर्तन सभी को धन का दावा करने में बाधाओं के रूप में उद्धृत किया गया है। ओल्डहैम को लगता है कि एचएम रेवेन्यू और कस्टम्स राष्ट्रीय बीमा नंबरों और PAYE प्रणाली का उपयोग करके लोगों को उनके पैसे से फिर से जोड़ने के लिए और अधिक प्रयास कर सकते हैं।
वे कहते हैं, ”इसकी जटिलता के कारण युवाओं के दूर चले जाने का ख़तरा है।” “लाभार्थी के वयस्क होने पर धनराशि जारी करने के लिए एक तंत्र होना चाहिए।”
बाथ के 19 वर्षीय मोक्सी को 18 साल का होने से कुछ महीने पहले तक नहीं पता था कि उसके पास सीटीएफ है, और उसे इसका पता लगाना मुश्किल लगता था।
“मेरे माता-पिता के पास विवरण नहीं था। मुझे किसी को कॉल करना था – उन्होंने मुझे बताया कि लॉग इन कैसे करना है। मुझे पोस्ट में एक कोड के लिए इंतजार करना पड़ा [but] यह काम नहीं किया, इसलिए मुझे इसे दोबारा करना पड़ा,” वह कहते हैं। “इसमें चक्कर लगाते-लगाते कुछ महीने लग गए। कुछ लोग शायद हार मान लें
उनके माता-पिता ने फंड में भुगतान नहीं किया था, और उन्हें “कुछ सौ पाउंड” मिले।
फ़ॉरेस्टर्स, एक प्रदाता जो लगभग 400,000 सीटीएफ चलाता है, के पास युवाओं को शिक्षित करने के लिए एक आउटरीच कार्यक्रम है।
“हम इसके बारे में बात करने के लिए स्कूलों और कॉलेजों में जाते हैं,” निकी औधलम-गार्डिनर कहते हैं, फ़ॉरेस्टर्स यूके के मुख्य कार्यकारी। “एक स्कूल में, केवल आधे साल के समूह को सीटीएफ के बारे में पता था। हमने इस काम की जिम्मेदारी लेने के लिए सरकार से पैरवी की है।”
ऑध्लम-गार्डिनर का कहना है कि माता-पिता इस योजना से कम जुड़े होंगे, 18 साल की उम्र तक पहुंचने पर युवा लोगों के पैसे को दोबारा निवेश करने की संभावना उतनी ही कम होगी।
हमने पहले दिन से ही इस योजना को बढ़ावा दिया। हमारे सलाहकार आमने-सामने वित्तीय बैठकें करते थे और माता-पिता को संकेत देते थे कि धन किस प्रकार बढ़ाया जा सकता है,” वह कहती हैं। “यदि माता-पिता रुचि रखते हैं, तो 18 वर्ष की आयु होने पर युवा इसे गंभीरता से लेंगे।”
मोक्सी की तरह, ब्रिस्टल के 18 वर्षीय जॉर्ज ने पाया कि उसके पास कुछ सौ पाउंड का खाता था, और उसके पास अन्य पैसे भी थे जो उसने बचाकर रखे थे।
वह कहते हैं, ”मेरे माता-पिता इसके बारे में भूल गए थे।” उसने एक समाचार लेख देखा और अपनी माँ से पूछा, जिसने उसके लिए विवरण ढूंढ लिया।
वह कहते हैं, ”मैं पैसे बचाने में अच्छा हूं, इसलिए मैंने अपना सीटीएफ वापस ले लिया और इसे अपने बचत खाते में डाल दिया।” “मुझे पहले £1,000 पर 3.1% और उसके बाद 1.15% मिलता है।”
जॉर्ज का कहना है कि “पैसे का लेन-देन बिल्कुल विदेशी है।” हमने स्कूल में इसके बारे में ज्यादा बात नहीं की है। वे पैसे बचाने की बात करते हैं, लेकिन इसका क्या करें, इसके बारे में नहीं। यदि मुझे अधिक जानकारी होती, तो शायद मैंने इसे निवेश कर दिया होता।”
‘मुझे नहीं पता था कि क्या करना है’
साउथ ग्लॉस्टरशायर की 18 वर्षीय कला छात्रा पोली ने भी अपना सीटीएफ पैसा अपने बैंक खाते में डाल दिया क्योंकि उनका कहना है कि नकदी का निवेश करना बेहतर लगता है।
वह कहती हैं, ”मैं उत्साहित थी कि मेरा सीटीएफ लगभग £1,000 था, लेकिन मुझे नहीं पता था कि आगे क्या करना है।” “वेबसाइट पर कुछ विकल्प थे, लेकिन उन्होंने वास्तव में यह नहीं बताया कि वे क्या थे, इसलिए मैंने इसे वापस ले लिया।” मुझे यह जानकर अधिक सहज महसूस होता है कि यह बैंक में है क्योंकि मैं समझता हूं कि इसका क्या मतलब है।”
मनीशी से जीना मिलर, एक निवेश मंच जो वित्तीय साक्षरता पर भी ध्यान केंद्रित करता है, चिंतित है कि युवा लोग “सलाह के अंतर” के कारण चूक रहे हैं – उन्हें नहीं पता कि मार्गदर्शन कहाँ से प्राप्त करें।
मिलर कहते हैं, “यह उनका पहला वास्तविक पैसा है – यह एक रोमांचक बात है। सबसे खराब चीज जो वे कर सकते हैं वह इसे बैंक खाते में छोड़ दें।”
फॉरेस्टर्स खाताधारकों के लिए एक इंटरैक्टिव डैशबोर्ड प्रदान करता है ताकि युवा अपने फंड को देख सकें और यह कैसा प्रदर्शन करता है, और वित्तीय सलाहकार के साथ मुफ्त नियुक्ति बुक करने के लिए एक बटन है।
मोक्सी ने अपना सीटीएफ खर्च कर दिया क्योंकि उसे नहीं लगा कि उसके पास निवेश करने के लिए पर्याप्त पैसा है, लेकिन मिलर ग्राहकों को किसी भी राशि से शुरुआत करने के लिए प्रोत्साहित करता है।
“युवा लोगों के पास समय है – यहां तक कि कंपाउंडिंग के जादू के कारण एक छोटी सी मात्रा भी एक घोंसले में विकसित हो सकती है। यदि आप इसे समय के साथ जोड़ते हैं तो और भी बेहतर है,” वह कहती हैं। “यह एक नींव है, और भविष्य के लिए अच्छी आदतें सीखना है।”
‘नियंत्रण में महसूस करना बहुत अच्छा है’
बकिंघमशायर के जैक को अपने 18वें जन्मदिन से कुछ हफ्ते पहले पता चला कि उसे £33,000 मिल रहे हैं। उनका कहना है कि वह अभिभूत महसूस कर रहे थे। सौभाग्य से, उसकी माँ का एक दोस्त है जो वित्तीय सलाहकार है।
“उसने मुझे बैठाया और आंशिक निकासी सहित विभिन्न विकल्पों के बारे में मुझसे बात की। मैंने अपने साथियों के साथ छुट्टियों पर जाने के लिए £1,000 निकालने और बाकी को फिर से निवेश करने का फैसला किया।
जैक का कहना है कि यह जानकर कि वह खर्च करने के लिए कुछ पैसे निकाल सकता है, उसे नियंत्रण में महसूस हुआ।
“हालाँकि, मैं मदद के बिना ये निर्णय नहीं ले सकता था। मुझे यह समझ में नहीं आया कि इसमें निवेश जारी रखने से मुझे क्या लाभ होगा। मेरे कुछ साथी पागलों की तरह छुट्टियों पर चले गए हैं या ऐसी चीज़ें खरीद ली हैं जिनकी उन्हें ज़रूरत नहीं है। निवेश को समझने में आपकी मदद करने के लिए कार्यक्रम होने चाहिए।”
पोली कहते हैं: “मुझे निश्चित रूप से लगता है कि युवाओं को वित्त और निवेश को समझने में मदद करने के लिए एक व्यावहारिक कौशल कार्यक्रम के साथ सीटीएफ को फिर से शुरू किया जाना चाहिए। इसने मुझे अपने पैसे बचाने और उसकी देखभाल करना सीखने के बारे में सोचने पर मजबूर किया है।”
ओल्डहैम का कहना है कि उन्होंने सरकार के सामने एक प्रस्ताव रखा है जिसमें योजना का दूसरा संस्करण लाने का सुझाव दिया गया है।
“चाइल्ड ट्रस्ट फंड योजना अंतर-पीढ़ीगत वित्तीय पुनर्संतुलन के लिए एक महत्वपूर्ण रणनीति है। हमने बहुत सारे सबक सीखे हैं, और अगली बार हम इसे बेहतर कर सकते हैं,” वह कहते हैं।
जब मैंने अपने बेटे के खाते सीटीएफ में भुगतान करना शुरू किया, तो मुझे उम्मीद थी कि यह विश्वविद्यालय की लागत को कवर करेगा। उसके पास इसके लिए पर्याप्त नहीं है, और वह किसी भी तरह नौकरी करना चाहेगा। जब मैंने उसे बताया कि फंड का मूल्य कितना है, तो उसका पहला विचार था: “मैं £10k से कितने गिटार खरीद सकता हूँ?”
लेकिन जब हमने सुझाव दिया कि अगर वह पैसे का पुनर्निवेश करता है तो हम इसमें £10 प्रति माह का भुगतान करना जारी रखेंगे, वह जीवन भर ईसा को बाहर निकालने की योजना बना रहा है। मुझे यह विचार पसंद है कि यह एक घर के लिए जमा राशि में बदल सकता है और मुझे लगता है कि “2009 मैं” एक अच्छे पालन-पोषण के फैसले के लिए पीठ थपथपाने का हकदार हूं।
18 पर विकल्प
आपको 18 साल की उम्र में निर्णय लेने की ज़रूरत नहीं है। आपके 18वें जन्मदिन पर आपका सीटीएफ परिपक्व हो जाता है। आप इसमें और पैसा नहीं दे सकते, लेकिन आप इसे वहीं छोड़ सकते हैं जहां यह है और बाद में निर्णय ले सकते हैं। जब तक बच्चा पैसा निकाल नहीं लेता या ट्रांसफर नहीं कर देता, तब तक वह उस खाते में रहता है, जिस तक किसी और की पहुंच नहीं होती।
आंशिक निकासी एक चीज़ है. उदाहरण के लिए, आप कुछ पैसे निकाल कर किसी अच्छी चीज़ पर खर्च कर सकते हैं, और बाकी को एक अलग निवेश या बचत प्रदाता के साथ पुनः निवेश कर सकते हैं।
आप पैसे को ईसा में स्थानांतरित कर सकते हैं। जब सीटीएफ खाता परिपक्व हो जाता है तो आप राशि को वयस्क आईएसए में स्थानांतरित कर सकते हैं।
यदि यह 18 वर्ष से कम आयु का बच्चा है तो क्या होगा? 2015 से, सीटीएफ में पैसा रखने वाला कोई भी व्यक्ति जूनियर ईसा को फंड ट्रांसफर करने में सक्षम है। कई युवाओं के लिए, यह शायद सबसे बुद्धिमानी वाली बात होगी क्योंकि वे आम तौर पर बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में सक्षम होंगे।
एक जीवन भर ईसा पर विचार करें. कुछ समय के लिए, आप जीवन भर का ईसा निकाल सकते हैं और इसका उपयोग अपने पहले घर या बाद के जीवन के लिए बचत करने के लिए कर सकते हैं। आप प्रति वर्ष £4,000 तक निवेश कर सकते हैं, और सरकार आपकी बचत में 25% बोनस जोड़ेगी, जो प्रति वर्ष अधिकतम £1,000 तक होगा। तो यह गृह जमा या सेवानिवृत्ति के लिए निवेश किए गए प्रत्येक £4 के लिए £1 जोड़ा गया है।
