उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना और एचएसए को आपके लिए कैसे उपयोगी बनाया जाए

एक प्राथमिक विद्यालय की शिक्षिका ने कम कीमत वाली स्वास्थ्य बीमा योजना चुनी, लेकिन जल्द ही उसे एहसास हुआ कि वह इस बारे में स्पष्ट नहीं थी कि उसके परिवार की वित्तीय स्थिति पर इसका क्या मतलब होगा।

“एक बार जब मुझे बीमा कार्ड मिल गया, तो मैंने अपनी पुरानी योजना की तुलना हमारी नई योजना से की, और तभी मैं वास्तव में चिंतित हो गया, क्योंकि मुझे वास्तव में समझ नहीं आया कि कटौती योग्य क्या था। इसने मुझे सोचने पर मजबूर कर दिया कि, मैं इस बीमा का उपयोग कैसे करूँ?”

– सैन डिएगो के 31 वर्षीय मैडिसन बर्गेस

जब 2025 के अंत में बढ़ी हुई संघीय सब्सिडी समाप्त हो गई, तो राज्य और संघीय एक्सचेंजों पर अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदने वाले बहुत से लोगों ने अपनी अपेक्षित मासिक दरों में उछाल देखा। लागत कम रखने के लिए, कई लोगों ने उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना पर स्विच किया। ये योजनाएं कम मासिक भुगतान की पेशकश करती हैं, लेकिन बदले में, मरीजों को देखभाल की आवश्यकता होने पर अपनी जेब से भारी लागत का सामना करना पड़ सकता है।

योजनाएँ बहुत सामान्य हैं। 2023 में, अपने नियोक्ता के माध्यम से बीमा कराने वाले 30% लोगों के पास उच्च-कटौती योग्य योजना थी, जो 2006 में केवल 4% थी।

सैन डिएगो में एक शिक्षिका मैडिसन बर्गेस को अपने शिक्षण कार्य के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा मिलता है। लेकिन जब उसने अपने पति को अपनी योजना में शामिल करने की जांच की, तो यह बहुत महंगा था, इसलिए उसने उसके लिए सस्ते विकल्प के लिए एक्सचेंज पर खरीदारी शुरू कर दी।

वह जितनी देर तक योजना के विकल्पों पर स्क्रॉल करती रही, उसे उतना ही अधिक उत्साह महसूस हुआ। बीमा शब्दजाल ने यह बताना कठिन बना दिया कि यदि उसका पति बीमार हो गया तो उसके परिवार पर कितना बकाया होगा।

उन्होंने कहा, “मुझे नहीं पता था कि कटौती योग्य क्या होता है, इसलिए मैंने जो सस्ता था उसे ले लिया और अब मुझे पछतावा है।”

कटौतीयोग्य: बीमा से पहले रोगी के रूप में आपको जो राशि का भुगतान करना होगा वह टैब का हिस्सा होगा
अधिमूल्य: आपकी पॉलिसी का मासिक बिल, बीमा कंपनी को भुगतान किया गया

उस कम मासिक प्रीमियम भुगतान के बदले में, उसके पति के कवरेज में अधिकांश देखभाल तब तक शामिल नहीं होगी जब तक कि वे चिकित्सा बिलों में $5,800 का भुगतान नहीं कर देते। बर्गेस को यह नहीं पता था कि बीमा द्वारा टैब का हिस्सा लेने से पहले कटौती योग्य राशि पूरी की जानी चाहिए।

आप हजारों डॉलर की अग्रिम लागत के लिए कैसे तैयारी करते हैं? एक विकल्प स्वास्थ्य बचत खाता या एचएसए है, जो आपको कर-पूर्व पैसे बचाने की सुविधा देता है और अब कांस्य और आपदा कवरेज सहित निचले स्तर के राज्य और संघीय विनिमय योजनाओं में नामांकित लोगों के लिए उपलब्ध है। इन योजनाओं में आम तौर पर एक्सचेंज पर सबसे कम प्रीमियम होता है लेकिन जब आपको देखभाल की आवश्यकता होती है तो आपकी जेब से होने वाली लागत सबसे अधिक होती है।

बर्गेस ने कांस्य योजना चुनी थी और नहीं जानते थे कि एचएसए एक विकल्प था।

उन्होंने कहा, “मैंने किसी कटौती योग्य राशि के लिए पैसा लगाने के बारे में कभी नहीं सोचा था।”

बर्गेस और अन्य लोग अक्सर अप्रत्याशित कार और घर की मरम्मत या पशु चिकित्सक बिलों के लिए पैसे जुटाने के बारे में अधिक चिंतित रहते हैं।

यदि, बर्गेस की तरह, आपने इस वर्ष के लिए सस्ता स्वास्थ्य कवरेज चुना है और आपको पता चला है कि आप उच्च कटौती योग्य राशि को पूरा करने के लिए तैयार हैं, तो ये युक्तियाँ आपको तैयार करने में मदद कर सकती हैं।

अपने प्रश्न साझा करें. स्वास्थ्य देखभाल हेल्पलाइन आपके और अच्छी देखभाल के बीच स्वास्थ्य प्रणाली की बाधाओं को दूर करने में आपकी सहायता करती है। हमें अपना पेचीदा प्रश्न भेजें और हम इसे सुलझाने के लिए किसी नीति विशेषज्ञ से संपर्क कर सकते हैं। अपनी कहानी साझा करें. क्राउडसोर्स्ड प्रोजेक्ट एनपीआर और केएफएफ हेल्थ न्यूज का संयुक्त उत्पादन है।

1. हो सकता है कि आप एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त कर लें और आपको इसकी जानकारी न होए

यदि आप कांस्य या आपदाजनक योजना में नामांकित हैं, तो आप संभवतः स्वास्थ्य बचत खाता खोलने के योग्य हैं। इसे टैक्स लाभों के साथ एक मेडिकल गुल्लक के रूप में सोचें। आप कर-पूर्व धन लगाते हैं, जिससे आपकी करयोग्य आय कम हो जाती है। पैसा कर-मुक्त हो जाता है, और जब आप इसे योग्य चिकित्सा व्यय पर खर्च करते हैं, तो वे लेनदेन भी कर-मुक्त होते हैं। इसे ही लोग “तिहरा कर लाभ” कहते हैं।

ये खाते भविष्य की स्वास्थ्य लागतों, जैसे डॉक्टर के दौरे, नुस्खे और यहां तक ​​कि ओवर-द-काउंटर दवा, टैम्पोन और सनस्क्रीन जैसे उत्पादों के लिए एक कुशन बनाते हैं।

पैसे का उपयोग आम तौर पर मासिक प्रीमियम के लिए नहीं किया जा सकता है, लेकिन यह खाता भविष्य में कभी भी अपने, अपने जीवनसाथी या अपने आश्रितों के लिए योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए उपयोग करने के लिए आपका है। खाते में पैसा आपका है, भले ही आप नौकरी या स्वास्थ्य योजनाएँ बदल लें।

एचएसए लचीले व्यय खाते या एफएसए के समान नहीं है। एफएसए पर भी कर-सुविधा है लेकिन यह केवल नियोक्ताओं के माध्यम से पेश किया जाता है। पैसा सालाना समाप्त हो जाता है, और जब आप वह नौकरी छोड़ते हैं तो आप बचा हुआ पैसा खो देते हैं।

2. एचएसए-उत्सुक? इसे खोलने का तरीका यहां बताया गया हैए

आप किसी बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान के माध्यम से स्वास्थ्य बचत खाता खोलते हैं। संस्थान आपको एक डेबिट कार्ड जारी करेगा ताकि आप एचएसए से खरीदारी कर सकें।

जब तक आप किसी योग्य योजना के अंतर्गत आते हैं, आप वर्ष के दौरान किसी भी समय एचएसए खोल सकते हैं। आप चुन सकते हैं कि खाता कहां खोलना है, लेकिन वित्तीय संस्थानों द्वारा लिए जाने वाले किसी भी शुल्क की जांच करना और खरीदारी करना सुनिश्चित करें।

यदि आप अपनी नौकरी के माध्यम से बीमा प्राप्त करते हैं, तो आपके नियोक्ता को आपसे एक विशिष्ट आईआरएस-अनुमोदित कंपनी का उपयोग करने की आवश्यकता हो सकती है।

बहुत से लोग निर्णय लेते हैं कि वे एचएसए में योगदान देने में सक्षम नहीं हैं। कुछ परिवारों के लिए, चिकित्सा व्यय के लिए पैसे अलग रखने की इच्छा किराया देने और किराने का सामान खरीदने की आवश्यकता के साथ प्रतिस्पर्धा करती है।

लेकिन एक विवरण है जो इसे अधिक प्रबंधनीय बना सकता है। योगदान बड़ा होना जरूरी नहीं है. बस कुछ डॉलर प्रति माह से आप शुरुआत कर सकते हैं।

हालाँकि, एक सीमा है. आईआरएस एक वार्षिक सीमा निर्धारित करता है कि आपको एचएसए में कितना योगदान करने की अनुमति है। 2026 में, एक व्यक्ति के लिए पारिवारिक योजना $4,400, या $8,750 तक सीमित है। उस सीमा के तहत, राशि आप पर निर्भर है।

3. निवारक सेवाएँ आपको बिना किसी लागत के कवर की जानी चाहिएए

बाज़ारों में बेची जाने वाली सभी योजनाओं में रोगी के लिए बिना किसी लागत के कुछ निवारक सेवाएं शामिल होनी चाहिए, जब तक कि देखभाल नेटवर्क में प्रदान की जाती है। उन सेवाओं में नियमित टीकाकरण और कैंसर जांच शामिल हैं।

निवारक देखभाल के अलावा, विभिन्न सेवाओं की लागत को समझने से आपको यह तय करने में मदद मिल सकती है कि किस प्रकार की चिकित्सा नियुक्ति आपकी स्वास्थ्य आवश्यकताओं और आपके बटुए के लिए सबसे अच्छा काम करती है। उदाहरण के लिए, कुछ योजनाएं आपके प्राथमिक देखभाल चिकित्सक को व्यक्तिगत रूप से देखने की तुलना में टेलीहेल्थ विजिट के लिए कम शुल्क लेती हैं।

अधिक विवरण के लिए अपने लाभों का सारांश देखें।

4. वर्ष की शुरुआत में देखभाल की तलाश करेंए

अधिकांश कटौतियाँ 1 जनवरी को रीसेट हो जाती हैं। यदि आपको ऐसी स्थिति का पता चलता है जिसके लिए निरंतर देखभाल की आवश्यकता होती है, तो वर्ष की शुरुआत में नियुक्तियों या सर्जरी को शेड्यूल करना रणनीतिक हो सकता है। पेशेंट एडवोकेट फाउंडेशन के एक वरिष्ठ निदेशक कैटलिन डोनोवन ने कहा, यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, तो अपनी कटौती योग्य राशि को जल्द पूरा करना शेष वर्ष को काफी सस्ता बना सकता है।

5. अपने कटौती योग्य खर्च को कम करने के बजाय नकद भुगतान करने पर विचार करेंए

यदि आप नकद भुगतान करते हैं तो कुछ अस्पताल, क्लीनिक या अन्य प्रदाता सस्ती कीमतें प्रदान करते हैं। यदि आप अपनी जेब से भुगतान करते हैं तो आपके पास एक विस्तृत अनुमान और स्पष्टीकरण का अधिकार है कि स्वास्थ्य सेवा की लागत कितनी होगी। देखभाल करने से पहले अनुमान के बारे में पूछें। फिर, उस कीमत की तुलना उस कीमत से करें जो आपकी बीमा कंपनी आपको बताती है कि यदि आपने अपना बीमा इस्तेमाल किया तो इसकी लागत क्या होगी। यदि आप नकद भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको अपनी बीमा कंपनी को शुल्क जमा करने से पहले तब भुगतान करना होगा जब आप डॉक्टर के कार्यालय में हों।

नकद भुगतान करने से आपका पैसा बच सकता है, लेकिन आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि आम तौर पर आपकी कटौती योग्य या जेब से अधिकतम राशि में नहीं गिनी जाएगी।

डोनोवन ने कहा, “अगर आपको नहीं लगता कि आप कभी भी अपनी कटौती योग्य राशि तक पहुंचने जा रहे हैं – तो आप अजेय युवा हैं, और आपकी कटौती योग्य राशि $10,000 है – नकद मूल्य पर बातचीत करें।”

6. एसीए योजना पर? अपनी आय अपडेट करें और कर आश्चर्य से बचने के लिए एचएसए का उपयोग करेंए

यदि आप एसीए योजना पर हैं और आप सब्सिडी के लिए पात्र हैं, तो सावधान रहें: यदि आपकी कमाई बदलती है और आप अपने मार्केटप्लेस एप्लिकेशन को अपडेट नहीं करते हैं, तो आप पर कर समय पर हजारों डॉलर का बकाया हो सकता है। समाधान सरल है. रिपोर्ट में वृद्धि, नई नौकरियाँ या साइड गिग्स जैसे ही होते हैं। यदि आपकी आय बढ़ती है, तो एचएसए में पैसा छुपाने से मदद मिल सकती है क्योंकि खाते में डाला गया पैसा आपकी कर योग्य आय में नहीं गिना जाता है।

जैसे ही आप अपनी आय में वृद्धि की रिपोर्ट करते हैं, इसका मतलब उच्च प्रीमियम हो सकता है (यदि आप अब उसी सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं), लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि बाद में एक बड़ा बिल देने की तुलना में अभी भुगतान करना बेहतर है जिसे आपको एक ही बार में भुगतान करना होगा।

डोनोवन ने कहा, “सबसे बड़ी समस्याओं में से एक जो मैंने देखी है वह यह है कि कोई नया बेरोजगार है और वे कवरेज के लिए साइन अप करते हैं, वे कहते हैं कि वे कोई पैसा नहीं कमा रहे हैं, और फिर अंततः उन्हें नौकरी मिल जाती है और इसकी रिपोर्ट नहीं करते हैं, और फिर अंत में उनके पास इतना बड़ा कर बिल होता है।”

वह आपकी आय में बदलाव होते ही आपकी मार्केटप्लेस प्रोफ़ाइल को अपडेट करने की सलाह देती है, जो आपको मेडिकेड या ऐसी योजना के लिए योग्य बना सकती है जो आपके मेडिकल बिलों में अधिक योगदान देती है।

टेलर कुक ने इस रिपोर्ट में योगदान दिया।

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