यूहाल तक, यदि आप कुछ ऐसा खरीदना चाहते थे जिसे आप पहले से खरीद नहीं सकते थे, तो आप क्रेडिट कार्ड का सहारा लेते थे या ऋण लेते थे। अब, जब आप चेकआउट पर पहुंचेंगे, तो आपको अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) सहित अन्य विकल्पों का सामना करना पड़ सकता है।
उधार लेने के इतने सारे तरीकों के साथ, वास्तविक लागत और जटिलताएँ हमेशा स्पष्ट नहीं होती हैं। कौन सा विकल्प वास्तव में आपको लंबे समय में सबसे अधिक पैसा बचाएगा? और प्रत्येक विकल्प आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित कर सकता है? कुछ जवाब पाने के लिए हमने वित्तीय विशेषज्ञों से बात की।
£100
क्लिफ्टन प्राइवेट फाइनेंस के निदेशक जेम्स कैल्डवेल कहते हैं, इस स्तर पर, लागत इस बात पर निर्भर करती है कि आप इसे कितनी जल्दी चुकाते हैं।
“यदि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं और उसी बिलिंग चक्र के भीतर शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो इसमें कुछ भी खर्च नहीं होता है,” वह कहते हैं। लेकिन यदि आप भुगतान करने में अधिक समय लेते हैं, जब तक कि आपके पास खरीद सौदे पर 0% न हो, लागत तेजी से बढ़ सकती है। कई क्रेडिट कार्ड आमतौर पर लगभग 36% एपीआर पर ब्याज लेते हैं, आपको मूल £100 के अलावा ब्याज के रूप में £15 से £20 का भुगतान करना पड़ सकता है।
बीएनपीएल विकल्प आम तौर पर ब्याज मुक्त और शुल्क मुक्त होते हैं, लेकिन कैल्डवेल चेतावनी देते हैं: “सावधानीपूर्वक उपयोग किया जाता है, वे लागत-तटस्थ हो सकते हैं, लेकिन यदि भुगतान चूक जाते हैं, तो देर से शुल्क या ब्याज तुरंत लागू हो सकता है।”
उदाहरण के लिए, कर्लना में, सात दिन की छूट अवधि के बाद देर से भुगतान के लिए £5 शुल्क लिया जाएगा। PayPal का Pay in 3 विलंब शुल्क नहीं लेता है, लेकिन छूटे हुए भुगतान से आपका खाता अतिदेय हो सकता है और आगे उपयोग रोका जा सकता है।
आप जो भी विकल्प चुनें, कैल्डवेल का कहना है कि जल्दी से भुगतान करना सबसे अच्छा है। लंबी अवधि के लिए छोटी शेष राशि भी रखने से आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात बढ़ सकता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए उपयोग किए जाने वाले कारकों में से एक है।
£2,000
इस आकार की खरीदारी के लिए, बीएनपीएल अभी भी एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है। उधार लेने की सीमाएँ प्रदाताओं के बीच भिन्न होती हैं और अक्सर व्यक्ति के अनुरूप होती हैं।
कर्लना का कहना है कि यह निर्णय लेता है कि हर बार जब आप इसका उपयोग करते हैं तो आप कितना खर्च कर सकते हैं। 3 PayPal Pay के साथ, £3,000 तक की खरीदारी को तीन भुगतानों में विभाजित किया जा सकता है।
कार वित्त प्रदाता कारमूला में ऋण और विश्लेषण के निदेशक डैन केलेट का कहना है कि आपको बीएनपीएल के माध्यम से इस प्रकार की राशि उधार लेनी चाहिए या नहीं, यह सहमत अवधि के भीतर इसे चुकाने की आपकी क्षमता पर निर्भर करता है।
“ऐसी स्थिति में जहां आपके पास इसे नियमित रूप से वापस भुगतान करने की स्पष्ट दृष्टि है, बीएनपीएल ऐसा करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है,” वे कहते हैं। हालाँकि, यदि आप कुछ गलत होने के खिलाफ मजबूत सुरक्षा चाहते हैं – उदाहरण के लिए, छुट्टियों के लिए भुगतान करते समय – उपभोक्ता क्रेडिट अधिनियम की धारा 75 के तहत दिए गए सुरक्षा जाल के कारण क्रेडिट कार्ड एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
कई बीएनपीएल प्रदाता अब क्रेडिट एजेंसियों को रिपोर्ट करते हैं, इसलिए क्रेडिट कार्ड उधार की तरह, छूटे हुए भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को खराब कर सकते हैं।
£10,000
बड़ी उधार आवश्यकताओं के लिए, व्यक्तिगत ऋण आम तौर पर परिक्रामी ऋण की तुलना में बहुत कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं [where your available credit replenishes as you repay] कैल्डवेल कहते हैं, जैसे कार्ड या बीएनपीएल सेवाएं।
उनका कहना है कि £10,000 के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग आमतौर पर “उधार लेने के सबसे महंगे तरीकों में से एक होगा”। लगभग 30-36% के एपीआर पर, पांच वर्षों में ब्याज आसानी से £8,000 से अधिक हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि शेष राशि कितनी जल्दी चुकाई गई थी।
कैल्डवेल का अनुमान है कि पांच वर्षों में लगभग 7-8% ब्याज पर £10,000 के ऋण पर, भुगतान किया गया कुल ब्याज £1,800 से £2,200 के क्षेत्र में हो सकता है।
कैल्डवेल का कहना है कि ऋण दरें आपके क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर भिन्न होती हैं, लेकिन कई मुख्यधारा के ऋणदाता वर्तमान में उन्हें “मजबूत उधारकर्ताओं के लिए” 6-10% एपीआर रेंज में पेश करते हैं। लेखन के समय, सबसे सस्ते व्यक्तिगत ऋण प्रदाताओं में टीएसबी शामिल था, जो £7,500 और £25,000 के बीच के ऋण के लिए 5.6% एपीआर की दर की पेशकश कर रहा था।
कुछ खुदरा विक्रेता ऋण देते हैं। “फिर बात एपीआर के बारे में जागरूक होने की आती है,” केलेट कहते हैं, आपको आसपास खरीदारी करनी चाहिए और देखना चाहिए कि क्या आपको दी जा रही ब्याज दर से बेहतर ब्याज दर मिल सकती है।
क्रेडिट स्कोर के नजरिए से, कैल्डवेल का कहना है कि आप इन उत्पादों का उपयोग कैसे करते हैं यह उतना ही मायने रखता है जितना आप चुनते हैं। “समय पर भुगतान करने से आपके क्रेडिट इतिहास को बनाने में मदद मिल सकती है, जबकि छूटे हुए भुगतान, अधिकतम क्रेडिट सीमा या कम अवधि में कई आवेदन आपकी क्रेडिट रेटिंग पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं।”
£20,000
काल्डवेल का कहना है कि £20,000 पर, आपको निश्चित पुनर्भुगतान शर्तों वाला एक उत्पाद चाहिए। उन्होंने आगे कहा, “उस आकार का क्रेडिट कार्ड बैलेंस ज्यादातर लोगों के लिए आर्थिक रूप से कष्टकारी होगा।”
मान लीजिए कि आपने 6% की ब्याज दर पर 20,000 पाउंड का व्यक्तिगत ऋण लिया है। यदि आपने इसे पांच वर्षों में निकाला है, तो आपको आम तौर पर ब्याज के रूप में £3,199 का भुगतान करना होगा। अवधि को बढ़ाकर सात साल करें ताकि आपको हर महीने इतना भुगतान करने की आवश्यकता न पड़े और आप आमतौर पर ब्याज के रूप में £4,542 चुकाएंगे।
वह कहते हैं, ”एक संरचित ऋण में मासिक भुगतान तय होता है, जिससे बजट बनाना आसान हो जाता है।” “परिक्रामी क्रेडिट।” [such as] कार्ड लचीले लग सकते हैं, लेकिन उस लचीलेपन के कारण अक्सर शेष राशि अपेक्षा से कहीं अधिक समय तक खिंच जाती है।”
बड़ी उधारी के साथ अतिरिक्त शुल्क भी लगता है जो लोग कभी-कभी चूक जाते हैं, जिसमें व्यवस्था शुल्क, शीघ्र पुनर्भुगतान शुल्क या देर से भुगतान दंड शामिल हैं।
केलेट का कहना है कि बड़े ऋण के लिए, उधारकर्ताओं को ध्यान से सोचना चाहिए कि पैसा किस लिए है। “यह ऋण के प्रकार को प्रभावित कर सकता है।” उदाहरण के लिए, कार वित्तपोषण के साथ, एक ऐसी संपत्ति है जिसके बदले में आप उधार ले सकते हैं,” वह कहते हैं।
“इसलिए एक सुरक्षित ऋण मार्ग बेहतर हो सकता है, क्योंकि अगर कुछ होता है तो सहारा मौजूद है।” यदि यह घर में सुधार या किसी अन्य बड़ी खरीदारी के लिए है, तो यह देखने लायक है कि आपको कहीं और सबसे अच्छी दर क्या मिल सकती है।
“कई ऋणदाता अब उद्धरण खोजों का उपयोग करते हैं जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं लेकिन आपको यह संकेत देते हैं कि क्या आपको स्वीकार किए जाने की संभावना है,” वे कहते हैं। “यह आपको यह पता लगाने की अनुमति देता है कि आपकी क्रेडिट फ़ाइल को कोई नुकसान पहुंचाए बिना आपके लिए क्या उपलब्ध है।”
